购买保险男女有别
参考来源:网络 作者:秩名 更新时间:2016年02月03日 23时59分
  男人和女人天生有不少差异,在理财的道路上也有些许不同的特征。如今的保险,由于有着保障和理财的双重功效已被越来越多的人所理解、接受。有的人在别人买了保险后,还没具体了解产品的性质就迫不及待跟风买了同样的险种。其实购买保险要视年龄,性别,收入等而定跟风可能会导致“关键时刻非但起不了保障作用,还可能造成资金流动性问题”的结果。众多因素造成了购买保险男女有别的现象。女性的平均寿命一般又比男性长5至8岁,更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。另外,女性还容易遭受女性疾病的困扰。下面我们谈谈购买保险怎么个男女有别。购买保险时,除了投保人年龄、职业、健康状况等会影响到投保的费率,保险公司还会看客户的性别。
  一位保险业人士分析,寿险作为保险公司长期险业务,首先要考虑产品预期的收效率,两性的死亡率和重大疾病发生率的差异,造成了保险成本的差异,是购买保险男女有别的根本原因。不过,并非每张定期寿险保单都是女性比较便宜。据了解,有些保险公司的定期寿险并不分男女,采用同一费率。
  养老险:同龄男性价格有优势
  买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些。通常而言,买养老险男人更便宜由于通常女性的平均预期寿命比男性要长些。因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加保险公司的风险。如果购买养老险特别是养老年金型产品,同龄投保女性很可能比男性多领几年养老金,这也就相对增加了保险公司的负担。所以,在养老险产品上,保险公司更愿向男性让点折扣,同时向女性收取较高的费率。
  意外险:男女投保都一样
  因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿,不涉及到人的自然寿命,因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言,无论男性还是女性,购买保险时价格都是一致的,而且其往往也不受年龄的影响。和意外险一样采用男女均一价的,还有医疗补贴险,即对因病住院给与每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销,因此影响价格的唯一因素就是年龄。
  定期寿险:女性购买更便宜
  由于同龄女性的死亡率相对低一些,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。不过,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采取同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。如果购买定期寿险、房贷寿险这类保险,由于同龄女性的死亡率相对低一些,死亡风险较小,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,女性购买则相对男性更便宜。
  重疾险:女性约为男性7折
  在健康类保险方面,重疾险是近年越来越受关注的险种,毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。与报销型医疗险不同,重疾险同样是男性需要缴纳保费较多的险种。以某款60万元重疾保额,缴费期20年,保障至60岁的重疾险为例,30岁男性投保年缴费4800元,而同龄女性为3300元,仅为前者的68.75%;若是保障至70岁,则30岁男性投保年缴费8900元,而同龄女性为6050元,仅为前者的67.98%。
  “专享”险种:直指男女特性差异
  除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
  比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。
  均衡保费寿险:女性为男性6至7折
  女性较男性更长寿,这是全球范围内的一个普遍现象。在我国,07年的数据显示,男性的平均寿命为71岁,而女性的达到74岁,并且在相同保障岁数的前提下,女性身故的概率大大低于男性,因此女性缴纳的寿险保费自然要低于男性。
上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险,即每年缴纳的保费一致;除此之外,许多投连险附带的寿险则是采用自然保费费率,每年缴纳不同的寿险保费。对于自然保费费率的寿险而言,女性投保在初期的省钱效应更大。以某款投连险附带的寿险为例,同样是50万元的保额,30岁男性当年需缴纳660元保费,女性则是306元,仅为男性的46.36%;至40岁,男性当年需缴纳1284元,女性则为624元,为男性的48.60%;至50岁,男性当年需缴纳2676元,女性为1404元,为男性的52.47%。显然,越年轻,女性缴纳的保费比例相比男性就越低。
  家庭投保案例:男女可以适当区别
  王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差,多应酬;王太太则在一家国有企业任科长,收入不如先生,主要任务还是相夫教子。
  按目前这个情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。
  而王太太所处的情况,主要还是在既有的社保之外,增加一下健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险,作为家庭收入来源的次要角色,她这方面的需求并不强烈。
  可见,购买保险男女有别,购买保险的时候要视实际情况来定。仅仅一个性别在购买保险时差别就如此显著,因此在听取别人的意见时,一定要对照自己的情况而定。即使同一款保险,不同人购买也将会有很大的不同。购买保险时男女有别,可根据自身特点,进行适当区别规划,若在一个家庭中,夫妻双方投保规划最好不要太一致,应根据双方承担不同家庭角色和责任、不同收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等,进行有针对性的保险安排。
关注更多内容请进入【 < 咔咔百科网 > 生活百科 > 投资理财 > 金融保险 > 】频道